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借錢一定要有抵押品才借得到嗎？不一定！有時候，我們會接到銀行電話行銷，說你是銀行的優質客戶，不需要抵押品就可以提供一筆資金運用，這種不需要抵押品就能借到的錢，就叫做「信用貸款」。

信用貸款是現代很常見的貸款之一，信用貸款的特色就是不需要設定抵押品(例如不動產或者汽機車)，也不太需要擔保人，而是以「個人信用」作為擔保的貸款方式，只要貸款人成年，就能向銀行申請信用貸款，對有資金需求的人來說是彈性方便的資金來源。

雖然信用貸款申請的條件不需要抵押品或是保人，對於有資金需求的人來說門檻低許了許多，但也並不是任何人申請信貸都可以獲得銀行核貸，畢竟這個貸款沒有抵押品，銀行就會對於貸款人本身的信用和工作條件就會更嚴格審視。如果如果想要借信貸，關於以下這5點眉角，一定要先弄懂：

1、工作穩定及財力證明

在沒有擔保品的狀況下，銀行就會更關注於檢視客戶的還款能力，對銀行來說，具有固定工作跟穩定收入，或是擁有存款等其他財力證明的人，還不出錢的可能性較低，會是他們樂意借錢的對象。若一個人是無業狀況下，或者收入不穏定者，通常很難獲得信貸。

2、不能有嚴重信用瑕疵

如果一個人在聯徵中心的信用報告中，信用分數偏低或具有嚴重信用瑕疵，例如：最近12個月曾經遲繳銀行類的繳款、或被列為警示帳戶等狀況，代表這種客戶的信用狀況不好，銀行會認為如果與這樣的客戶往來，可能會重複同樣的遲繳狀況，警示帳戶為帳戶被凍結無法順利撥款，因此也很難通過信貸。

3、申請貸款金額不可以超過月收入的22倍

金管會規定金融機構在承做信用貸款，也就是無擔保貸款時，必須要遵守一個原則：無擔保貸款餘額不可以超過申請者平均月收入的22倍。也就說，假設一個人的平均的月收入是6萬元，無法申請超過132萬元的額度的信用貸款。

4、比起看信貸利率，總費用率更重要

對許多人來說，常會被信貸廣告上的超低利率條件給吸引，但其實信貸利率多是浮動利率條件，且是前低後高，也就是低利率只有優惠前面幾期而已，後續利率就會拉高了。因此想要了解信貸所需要付出的所有成本，重點還是要看「總費用年百分率」比較準確，因為總費用年百分率才會將信貸所需要的手續費、多階段利率、開辦費等費用都加總，這樣推算的每年利率才能比較完整的反應信貸所需支出費用。

5、想要提早還錢有代價

許多人借了信貸之後，如果滿足了資金需求，有的人或許就會想要提早把積欠的信貸還清。不過，多數的信貸專案都會設有提前清償的限制，也就是「綁約」，在合約訂定的清償限制期限內，如果如果想多還本金、甚至是提前繳清信貸，那麼就需要付出違約金！一般來說，多限制1年之內清償需要繳納違約金。

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